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谁说英雄寂寞

顾子明:趣店和现金贷的牛逼,也是有原因的!

前段时间,现金贷公司趣店赴美上市,创造了百亿美金的神话的同时,同时也因其创始人罗敏随意的言论,陷入了负面的漩涡。参见:趣店深陷负面舆论漩涡,这事儿不简单


因逼债跳楼、裸贷等前车之鉴,善良的网友们纷纷寻找趣店的“不道德”行为,试图论证现金贷的“罪大恶极”,再加上监管即将出台的传闻,甚至一度重创了趣店的股价。


但是,政事堂却判断,即使趣店创始人和股东这次做了一个大死,但并不能根本性的影响趣店自身的价值和盈利。


今天周末,回家比较晚,简单跟大家聊一聊趣店与现金贷背后的逻辑。



政事堂认为,现金贷的模式本质是一种庞氏骗局,但是做现金贷的趣店却是一只优质的股票,这是为啥呢?


现金贷的使用者是移动互联网+低龄群体,最匹配的群体说白了就是大学生,甚至趣店本身就是靠校园贷起家的。因此,可以用助学贷款跟现金贷做一个对比。


1、相比于现金贷算上服务费,常常超过了政府规定的年利率36%上限,对大学生的助学贷款,银行时8年免息的,两者在利息上面可谓天差地别。


2、助学贷款是的发放对象是教育部直属高校,也就是能贷款的都是重点学校的学生,他们的预期收入和偿债能力,是所有现金贷受众群体中最高的。


3、助学贷款属于贷款,一旦违约则会进入央行的征信,损失很大,现金贷则不与银行系统联网,即使违约也不会丧失征信。


4、欠银行贷款之后,银行会一直进行电话和信件的催收,以趣店为代表的现金贷表示,如果不换就当做福利了,,,,,,


很显然,无论从哪个角度来说,看起来助学贷款都应该比现金贷的不良率要低非常多。但是实际上,助学贷款的不良率却是趣店的十几倍。


这是为什么呢?


助学贷款是一锤子买卖,只能借一次,而现金贷有一个特点,就是不仅可以在一家现金贷公司反复借,更可怕的是,全国有多家的现金贷平台都可以借。


其实,换个角度来看,就是在不联网的状态下,借款人可以无限制的办理信用卡套现并借新还旧。


所以,并不是现金贷没有风险,而是由于现金贷的疯狂发展,导致了大量的现金贷平台的迸发,使得借钱的人可以靠循环贷与多家现金贷公司进行东补西来解决,然后越滚越大。


这么搞下去,虽然平台上的大量的客户有过度负债和循环负债,但是他们对于平台来说,仍是“好客户”,而且还不需要另行花费高额的拓客费用,因此更愿意给这些循环贷的客户更高的额度。


很显然,这么搞下去,授信额度越大,参与的现金贷公司越多,风险就会越来越累积。


而现金贷崛起的大背景,实际上是监管机构开始打击P2P金融,导致P2P不得不开始转型,因此大量的P2P资金开始涌入了现金贷平台,使得今年现金贷大爆发。


所以,动动脑子就会明白,现在疯狂的现金贷最终迟早要爆掉,就算现金贷自己没爆,也有可能被P2P的爆炸给引爆了,更不要说现金贷中有大量的银行资金,监管层随时可能行政停掉。


因此说白了,现金贷迟早也会遭遇明斯基瞬间。


不过,罗敏的趣店却不至于垮掉,原因也很简单,由于趣店与阿里的芝麻信用的绑定,使得稍微有理智的借款人,都不会选择对趣店违约,否则,与芝麻信用打通的违约记录,会使得借款人无法再从很多小贷公司拿到贷款,导致提前爆仓。


其实,这也是为什么现在趣店的违约率远低于其他现金贷公司的原因。


因此,只要现金贷这个行业不整体崩溃,有阿里在背后支撑的趣店就不会遭遇不良的爆发,依旧能够利用阿里的信用赚取暴利。


恩,这也证明了一个创业者有一个好爸爸有多么的重要。



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