武侠评论

谁说英雄寂寞

新潮沉思录:我们即将老无所依

「 1 」


最近中国统计局发布了16年的年刊。


不出意外的,去年整年中国人口的出生率为1.29%。同比有增长,但是不得不说,二胎政策开放以来并未收到预想中的效果,中国的人口形势面临极其严峻的考验。因为作为对比,发达国家或地区,香港是1.18%,日本是1.40%,而他们所面临的人口结构老龄化的问题已是众所周知。


中国近十年来的平均出生率大约在1.17%,考虑到对生育率的统计存在低估的情况,假设实际的出生率在1.4%左右,那么五十年之后,中国的总人口数将缩减一半;而假设实际出生率在1.6%左右,那么55-60年之后,人口会减少大约一半。


写到这里,可能很多朋友还不明白人口基数和经济有什么关系,我举一个简单的例子。95年的时候,日本人均GDP43440,美国28782。15年,日本38894,美国57466。这二十年日本经济算是发展停滞,相比美国已经远远落后。这其中有80年代经济泡沫的影响,但是老龄化,甚至是超老龄化带来的劳动人口减少,市场规模萎缩,严重影响了日本的经济发展。


中国目前的出生率,并不比当年的日本好不到哪里去。有些省份,比如吉林辽宁,生育率本就低(1.0%)再伴随着人口外流,GDP已经开始负增长。









「 2 」


人口老龄化带来的问题,主要是一个循环:


计划生育/独生子女这一代将面临极其严峻的考验,目前的80后应该已经体会到了一些。社会的劳动力数量,相对于老年(需要赡养)人口数量的比例正在逐年下降。因此养老的负担会越来越重,很可能体现在税收上。而另一个问题是,老人群体本身的消费意愿相比年轻人较低。这将形成一个恶性循环——劳动力减少,市场规模下降,同时税收高,购买意愿低,市场规模进一步萎缩。


国家目前发布的政策比如推迟退休,开放二胎等等,根源都在于补充劳动力。推迟退休是扬汤止沸,开放二胎算是釜底抽薪,但是目前的生育率不容乐观,两方面因素,一是教育,一是房价。换言之,接不起婚,其次养不起孩子。


而可以预见的是,未来的中国,政府比较难负担起居民的全部养老任务(养老+医疗)。以香港为例,在如此高龄化的社会(香港男性平均寿命82,女性86,将在未来一段时间内突破90),香港的强积金每个月提供的数额只能勉强保证不会饿死,别的均覆盖不到。








「 3 」


而老人的养老主要靠两方面,一是自己的积蓄,二是子女的赡养。抛开子女本身的赡养不谈,老人的积蓄一般是不动产为主(房产),以及少量的低回报低风险投资(定期、基金)。


市场规模萎缩带来的投资的不稳定甚至亏损,这个可能性是有的,暂且不提。


大多数老人的积蓄以房产为主,未来必定会有很大一部分家庭选择房产变现来安度晚年。但是举个简单的例子,房子在没卖掉之前都不算钱。比如深圳有一套自住房,甭管是10万一平的地段还是12万一平的地段,这房子要自己住不能卖,那它虽然理论上值一千万,但是这钱变不到你存折里去,就不能作为资金来源和生活保障。


但是,等到90后空巢老人变成真正的空巢老人的时候,这房子怕是卖不出去了。房本就供过于求,大家也不是为了自住而买房,往往没有刚需。倘若未来要卖房的时候没有人接盘(没有人相信房价还会涨),就会导致房价的崩盘。目前经济形势好,平稳增长,居民的购买力和购买意愿强,但是这些隐患很可能在未来20年内爆发。遭受影响最严重的应当不是北上广深这样的特大城市,很有可能是目前房价虚高的234线城市。


所以现在还在考虑无脑买房的,确定自己能在泡沫爆之前全身而退吗?如果这么自信的话,我建议投比特币。

但还是有一部分房产是适合投资的。


考虑到欧洲的发展路线,中国或许会建设特大城市群和经济体。比如北京雄安,广州深圳。未来这些特大城市群会承载更多的经济任务,人口容量也会比现在要大很多。预计广州+深圳未来可能会有五千万常住人口。所以现在考虑投资,珠江新城或者前海这种地方,是没有多大意义。这些房子不愁卖但是不会有很好的上升空间。反而是广深郊区的一些三甲医院房+学区房,或者类似珠海唐家湾的高端生活区,在未来还有较大的升值可能性。


而说实话,扭转这个局面的关键,还在于出生率能不能够达到并稳定在2%甚至2.2%以上。就目前的教育形势以及房价来看,不甚乐观。










「 4 」


而说回养老的问题,这是一个很大的危机。因为在新中国历史上,从来没有面临过类似的情况,所有老人都是养老金+子女赡养过活,而80后90后步入不惑之年时,这个模式将会逐渐被打破。


本质在于——交的五险一金应该不够我们在老了的时候,过上和年轻时同等质量的生活。而现在有意识为自己老年生活做安排的年轻人,可说凤毛麟角。其实不月光的已经是屈指可数。而我的标题,我们很可能老无所依,并不是危言耸听。如果十年之内中国的出生率不能回复到2%以上,未来将会有一段时间的小危机;如果十五二十年都还是在百分之一点几徘徊,那之前提到的种种恶性循环很可能会发生。祖国的经济形势好,是谁都乐于见到的。但是我们常说未雨绸缪,如今已经是山雨欲来风满楼。


抛开我的职业不谈,这是我近期的一点想法。若是一定要牵扯到我的职业,我建议工作了的年轻人,现在就开始每个月做定期储蓄,先存后花,理智一点,切莫月光。不是你的钱不够花,是你从来不去控制自己的欲望。这时候,就要衡量,是当下的享受重要,还是老来的生活质量重要了。



下面给大家介绍一下本篇的作者Mushroobby,曾就读于中山大学以及香港中文大学。是知乎留学、大学生及个人成长话题下的优秀答主,回答被收藏近13000次。目前在香港从事金融、保险行业相关工作。于2015年gap year时创办全球首家专注于香港留学的申申学子工作室。


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